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二手车怎么上保险

2020-07-08 | 人围观

二手车的保险问题一直都是大家比较头疼的问题。新车的保险一般都是4S店帮车主一起上好了,而二手车的保险就需要车主自己亲自操刀了。由于第一次买二手车的人从没接触过这块儿,所以对于二手车该买什么保险没有清晰的概念,一不小心就会落入各种套路之中。二手车保险的过户主要分为保单要素的变更和申请退保重新上险两种。前者就是把被保险人与车主变更,保险内容不变。后者就是把原来那份车险退掉,缴纳该车从投保开始到退保期间的保费就可以了,新车主可以到任何一家保险公司去重新投保,下面小编就重点说说二手车自己重新上险和新车有别的地方。 一、全险并不是什么都能赔 很多人由于不太懂或者嫌麻烦,买车的时候想着干脆就上个全险好了,反正车辆出险都能赔偿,多省事!于是一看前任车主买的是全险都直接沿用了,但是很多车主未必知道全险不等于全保这个道理。一般意义上的全险包括15、16个险种,大部分4S店给出的全险包括8个险种,分别为交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险。其中,自燃险是不包含在内的。 二、小心掉进高保低赔套 有不少车主给旧车上保险的时候都遇到这种高保低赔的情况。一网友买了一辆价值5万元的二手车,发现保单上的责任限额是10万元。这说明保险公司是按照10万元的价值给车上的保险,如果车辆丢失,理赔的时候可绝不会按照10万元走程序,而是最高按买车时候的5万元进行理赔。事实上,高保低赔在保险业也算一种常见的套路。像@考拉一直睡遇到的这个问题,在对保险公司出具的保单上的保险金额有异常时就应该马上提出来,然后由新车主和保险公司根据二手车辆的实际价值进行协商约定,不能以新车保险费计算旧车的保险价值。 三、上车损险的套路不止一种 上车损险的套路可不止一种,第一种,保险公司一般会按照新车购置价来定保险金额的。他们会告诉你说,因为车子出险需要修理配件的费用是根据新配件的价格走的,维修费也是按照工时费走的,所以保险金额要按照新车的购置价格定价。出现全损,保险公司会按照车辆目前的实际价格理赔。部分零件出损,保险公司会按照全新的配件价格来赔付。如果您是低价购买的二手车,车子本身的价值已经缩水很多,车损险的投入便显得不太划算。第二种,车损险按照二手车经折旧后的实际价格投保。如果出现全损,保险公司就按折旧后的价格来赔付,如果部分零件出损,需要更换配件的话就只能按折旧后的配件价格来赔付了。 四、投盗抢险要预估车价贬值 盗抢险投保时是按照车辆的即时实际价值进行购买的,小编建议买二手车的车主也要上一个盗抢险。不过您提前要知道的是,私家车的折旧价值在该车的新车购置价的基础上,每月的折旧率大概是0.6%,年折旧率在7%左右,而且二手车的贬值速度会高于新车。车主在为二手车投保时,要先对车的价值和可能出现的价值变化做一定预估,不要白白花了冤枉钱。 五、有些险种没必要都得上 1、三年以上的二手车再考虑买自燃险。一般来说,三年以内新车发生自燃的几率其实相当低,而且即便发生自燃也有厂商负责,三年内的准新车自燃险是没有必要上的。 2、划痕险上不上看车况。划痕险是车损险的附加险,车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤,保险公司按实际损失负责赔偿。但如果您买的二手车本身就为了练手用的,价格又不贵,这个险就没必要上了。 3、七座车建议买车上人员险。如果你的二手车七个座位或更多的话,小编建议你可以买一个二手车车保险车上人员险,在买的额度可以具体情况具体分析,毕竟人才是第一位的。 六、二手车的身世必须查清 所谓二手车的身世也就是指该车之前的保险赔付记录。据了解,一辆有赔付记录的旧车的保费往往会高于无赔付记录的旧车,而对于没有不良记录的车辆,保险公司在投保或续保时还会给予一定比例的优惠。对于一些不搭售车险、也不主动提供险单的二手车更要留心,这些车有极大可能是有前科的车辆,买的时候要多加慎重。 2016年6月份,车险就要费改了,6月30日前完成。费改之后也有很多的条款会不一样,那现在很多的条款小伙伴们知道多少呢?今天就说几个对车友利益影响比较大的问题。 车被水淹 保险赔吗? 前几日,广州大水,好多车友关心的问题就是,车被水淹了车险赔不赔?怎么赔?这个既然最近就发生过,而且夏季即将来临雨水将会多来,那我先说这个。 我们投保车险的时候,最贵的地方就是在车损,30万的车和10万的车保费相差也就是在这块是大头,现在的车损按照你的车价来进行投保,当然也会有折旧,这就是第二年车损为什么会比第一年低一点的原因。 费改后车损保费有变动,将不再是车价决定,每一款车型均有自己的车损风险纯保费,举例来说就是都是30万的奔驰和宝马,宝马车损保费会比奔驰贵。 那发生水灾,停在水库被水淹了,经过一个不熟悉的地方发现有滩水,结果过去的时候发现很深、车子熄火了,这些时候不要急于马上再次启动车辆,因为很有可能导致水从排气管进去然后车子发动机拉缸。 如果碰到上述情况,不要慌,容我先抽根烟压压惊(吸烟有害健康,不鼓励),然后淡定的打保险公司电话吧。 这种车被水泡出现的损失,就是车损险里是可以赔付的,有些公司还能对施救或者保护现状而出现的费用进行赔付。 车损险在发动机并没有严重受损、一些进水后的拆装费用和清洗费用,也是可以理赔的。 涉水险有必要保吗? 那发动机在非强行启动的时候也受了很严重的损伤时怎么办?这可是汽车的心脏啊!别急,发动机如果严重受损的话有发动机涉水险可以保护。 发动机涉水险就是在下雨天或者积水的时候保护发动机的利益。如果有车损加上发动机涉水险,基本上广州的兄弟不用慌了,也不用把车子吊起来结果还是泡在水里了 其实,相对于汽车,车险这个词更是对人的一个保障,车子大不了撞坏不要,但是人就不同了,所以很多车主购买了100万元第三者商业险,是非常明智的。至于关于车子的部分,有几种保险,其实可买可不买,我们来说道说道。 划痕险 划痕险,一般刚买的新车都喜欢上划痕险。为什么说划痕险不值得上呢?举例来说。划痕险,额度2000元,价格400元!5000元额度,价格800元!额度进行累加的话,第二年的保费会上涨。这样一来,这个保险非常不划算,真有划痕了,直接走车损险。 自燃险 新车其实没有必要上自燃险,完全是心理安慰的作用。因为新车在质保期内,发生了自燃的情况,厂家会进行赔付,自燃险就没有用了。如果是自己该线路导致的自燃,那别说保险不赔了,厂家也不会赔。 涉水险 大家在购买涉水险之前,一定要仔细阅读以下涉水险的规则。只有发动机进水的时候,才会进行赔付。涉水后再次启动发动机,不会赔付!街道涉水等,保险公司也不会赔付。这个天灾人祸的险种的意义不大。 玻璃独碎险 所谓的玻璃独碎,意思就是,只有前挡风玻璃碎了,才能得到赔付。这种可能性有没有?的确有。但是发生的可能性的确很小!即便是车玻璃真的碎了,那么也可以找车损险进行赔付,因此玻璃险单独出来没有什么必要! 车价在30万元以上的建议险种 如果车价在30万以上是可以把划痕险买上,但自燃险不用买。至于盗抢险要根据情况而定,车型是否为易盗车型,如果是,还是建议买上。注意平时你的停车习惯,和车辆是否有固定并且安全、有人看管的场所停放。如果不乱停乱放,平时也有专人看管,可建议不买。 还有一个就是车上人员责任险,也就是座位险,此险种不贵,但如果家人都有比较高的人生意外险或者其他商业险,可不用购买。但是座位险不同于意外险的是,它保的是不指定的人,意思就是在车上的任何人都是保险对象。比较重要的险种就是车损险、第三者责任险、玻璃险、不计免赔险。 方案推荐 新手+新车 交强险+车损险+三者险+盗抢险+车上人员责任险+不计免赔特约险 原因:毫无道理的全面保障型。 新手+旧车 交强险+车损险+三者险+车上人员责任险+不计免赔特约险 原因:不少新手常常开旧车练手艺,建议投保时还是要尽量保足。由于小偷很少光顾老旧车辆,所以盗抢险可免。 老手+新车 交强险+车损险+三者险+盗抢险+车上人员责任险+划痕险 原因:崭新的靓车在吸引路人眼球的同时,也吸引了窃贼的注意,所以可以投保盗抢险,划痕险也可以适当投一些,主要看你的车子档次。 老手+旧车 交强险+车损险+三者险+车上人员责任险 原因:熟练的驾驶技能加上一辆服役年头较长的老车,使您只需选择最重要的险种投保即可。交强险是强制投保险种,无法省略。同时,即使是老车,大碰撞后也要修理,所以投保车损险能减少很多麻烦。另外,与车相比,人仍然是最重要的,因此,投保车上人员责任险必不可少。 近几年,随着家庭财产受损案件频发,导致房主损失重大,人们的居家保障意识有了极大的提高,因此家庭财产类保险产品越来越受到重视。 但是在产品销售与案件理赔过程中我们也发现了一些问题。有一些人忽视了家庭财产保险的重要性,认为自家不会遭受损失,可是真当事故发生时,才意识到这样一份保险的必要性。还有一些客户投保了家财险,但是对于保障范围选择的不够全面,保障额度不能满足自家的需要,这样就可能会导致在家里发生了比较大的损失后,不能得到较全面的赔付。 大连即将进入多雨季节,暴风暴雨事件连发,根据往年的数据来看,这会是一个赔案多发的时段。所以在此也呼吁各位,重视自己的家庭财产安全,外出时要关闭好门窗和电源,加固好自家的外挂设备,以免意外发生。同时,更可投保一份家庭财产保险,为自己的家庭提供全面的保障。当然,投保时建议大家可从保障责任和保额等多方面来考量,选择适合自己的产品。 财险的家庭财产保险今年销售情况就是非常火爆,呈两位数增长。为回馈广大客户,5月18日当天家财险半价,有需要的可以前去财险官方网站咨询购买。 本周天,我们又将迎来母亲节。为母亲购买保险,正在成为人们的时尚新选择。不仅越来越多的子女为母亲、丈夫为妻子购买保险,年轻的母亲也将保险购买视为关爱自己、关爱家庭的重要手段。保险专家提醒,女性买保险无外乎就是健康、意外、养老、理财这四大类,各个人生阶段的保障重点是不一样的。建议不同时期的妈妈们依据自己的实际需求合理选购保险,构筑安全生活的防线。 初为人母:首要考虑重疾险 雯雯是个85后,孩子刚1岁。初为人母的她,不仅肩负着抚养孩子、照顾家庭的重任,还需在职场打拼,顶起家庭收入的半边天。在我们身边,像雯雯这样身兼数职的女性不在少数。 由于女性特殊的生理构造和生理时期,往往蕴藏着特殊的健康风险。而与之相对的,是年轻妈妈对于健康保障的忽视。随着我国医保、农村合作医疗等社会保障体系的进一步完善,很多年轻妈妈觉得有了医保就不用再购买商业健康保险。对此,保险专家表示,医保的全覆盖并不意味着医疗费用的全报销。年轻妈妈们应首先选择健康保险,也就是重大疾病保险。在此基础上,可以再选择一些专门针对癌症的防癌保险。其次是意外伤害保险。 那么,如何选择合适的重疾险呢?专家建议,应充分考虑自身收入和消费支出等因素,最好选购保障全面、性价比较高的终身重疾险。以某寿险公司推出的健康重大疾病保障计划为例,该产品覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞等高发的32种重大疾病,不论重疾或身故,均可获赔。用户可自选5万元~50万元的保额,最低每月只需花费36.4元即可获得一份终身保障。 中年妈妈:女性险值得关注 原本想着孩子都长大了,我们当父母的终于可以歇口气。但是现在养老的压力越来越大,我这点微不足道的社保养老金,恐怕只能维持温饱,根本无法保证高质量的生活。今年48岁的张女士感慨说,伴随着年龄的增长,子女嫁娶金、孙辈压岁钱、药品等支出对于妈妈们来说也是一笔不小的负担。 因此,对于中年妈妈,保险专家建议按照意外保险、终身保险、健康保险、医疗保险的顺序购买,而女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。目前很多保险公司推出了专门的女性疾病险,也有公司的重大疾病险搭配女性疾病,不过购买之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。 如果经济充裕,可考虑投资型的保险,如万能险、投连险,但要详细咨询各保险公司工作人员。在设置理财目标时,要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、夫妻双方的养老规划,逐步减少高风险投资。 老年妈妈:意外险最具性价比 这几天,市民宋女士想给快60岁的母亲买一份合适的保险。可是问了好几家保险公司,都因为年龄问题,不是不能投保就是保费太高,不太划算。 进入老年阶段,从健康角度而言,妈妈们的身体状况可能不比从前,发生疾病和各种意外的风险直线上升。虽然目前市场上保险产品不少,但专门针对老年人的却不多见。即使有一些长期寿险险种可以供妈妈们选择,但是,这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁,而超过50岁投保,不仅健康审查严格,保费太贵也失去了保障的意义。 考虑到老年妈妈们大多有社保、医保等保障,专家建议可适当放弃重疾险、寿险等产品,但为父母投保一份意外险是必要的。不少保险公司针对老年人群经常遇见的一些特定意外事件,比如骨折、摔伤等推出了一些缴费低、保障高的保险产品。 例如,某保险公司推出了专门针对50~70岁之间的老人的意外险,包含5项保险利益意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障。保障范围涵盖了所有因意外可能发生的风险:被保险人因意外事故发生的医疗费用,不论是普通的门诊、急诊还是住院,包括因此导致的残疾和身故,都能获得全面的保障,而且投保简便,无需体检。 另外,还有一些卡单型保险比较简单方便。例如某保险公司推出的老年骨折保险卡,保障期限1年,包含5万元意外伤害、10万元公共交通意外伤害、1万元意外医疗、2万元意外骨折或关节脱位等保障,适合投保年龄为3~75周岁。 高额的医药费和服务费让留学生在异国生病看诊时望而生畏,下面小编带您探究留学保险配置的误区与必要性。 留学保险配置须重视 在繁琐的出国手续准备妥当后,父母把子女送上飞机的时刻,也是牵挂开始的时刻。光大银行高级理财师徐经理指出:很多市民认为能顺利送孩子出国,他们的任务就完成了,殊不知子女未来几年的风险控制也应该纳入出国计划中。徐经理认为配置保险是家庭理财的重要部分,在孩子远赴重洋求学路上,为其配置留学保险更显得尤为重要,留学保险应该被重视。 险种覆盖医疗、意外、海外救助 通过参阅各大保险公司产品介绍发现,目前适合出境及留学生的保险主要涵盖三方面的内容:医疗、意外、海外救助。 医疗险和意外险可以在留学生突发疾病或遭遇意外时,予以现金补偿,特别是在一些医疗费用水平较高的国家,这笔补偿将直接减缓留学生就医压力。某保险集团高级理财规划师李经理表示,意外险是留学生应该拥有的第一道保障,其保障范围涵盖意外身故、残疾、医疗费用报销、部分财务损失保障等。在海外救助方面,李经理表示,任何在境外可能发生的紧急状况,都可通过国际性紧急救援机构获得救援,对于异地求学或者生活的市民尤其需要。海外救助主要包括医疗咨询、住院安排、代垫医药费,代寻并转送行李、代找律师接洽签证等。 李经理指出,国内购买保险相对于国外费用较低,且保险保障及保额相差不大,但市民要注意所购买的险种涵盖的地区。李经理进一步提示市民,对于语言能力尚需要学习的留学生来说,在国外购买保险要仔细核对保险条款。若坚持在境外购买保险,需要留学生在到达目的地后尽快联系相关保险公司,在保险生效前的这段时间是意外高发期,应尽可能避免这期间的保险空白。 保单 险种 基本健康保险最实用 在强制保险、重病保险、基本健康保险中,对留学生来说最实用的是基本健康险。北美留学教育专家、博主杨晔提道:美国的医疗费十分高昂,例如眼睛进了东西,去医院洗眼并开点眼药水,费用可在1000美金左右。杨晔还提道,学校会在开学时要求所有学生购买保险,否则学生将无法注册。学校规定的强制保险主要针对小毛病或外伤急救处理,费用在400美元左右,但对于严重的疾病,只能转往当地医院,所需医疗费用完全由学生承担。 对此,李经理表示:对于中国留学生来说,参加基本健康险比较实用。因为重大医疗保险的服务对象是长期疾病缠身或严重受伤的病人,对于年轻健康的中国留学生来说并不实用。而一般的小伤小痛在学校诊所即可诊治,因此基本健康保险最为实用,它包括较严重疾病的就诊费、住院费、手术费等。 母亲节临近,在这样一个全民表达孝心与爱意的节日里,做儿女的希望通过送母亲礼物带给母亲惊喜和感动,感恩她们的辛劳付出。都市职场女性的工作压力、准妈妈怀孕的艰辛以及退休妈妈的身体健康等女性问题,越来越多地受到社会的关注。为此,京东保险深入探索女性用户在保障方面更多的创新需求,推出了针对职场女性、怀孕女性和高龄女性的女性全方位健康保障套餐。 献给职场的自己 现代都市生活节奏快、压力大,职场女性们常常面临着来自工作和家庭的多重负担,难免会受到一些女性特有疾病的困扰。为此,针对18至40岁职场女性,京东保险推出了女性专属关爱保障;保费是200元/年,保障金额最高达到10万元。 献给孕期的准妈妈 准妈妈十月怀胎的艰辛需要一份专属她们的健康保障,每一位准妈妈,在孕期由于各自身体或者生活的原因,都会受到怀孕带来的一些不适或者困扰。为此,京东保险推出了孕产安心保,为20至45周岁的准妈妈们提供一份安全保障。产品提供三种保障计划,保期为1年,保费最低为350元,保额最高可达33000元。 献给亲爱的妈妈 针对高龄的女性,京东保险推出孝亲宝长辈防癌医疗金。此款保险产品突破了以往健康险60岁就不能投保的门槛,投保年龄跨度从45岁到75岁,消费者可以选择交10年保10年、交10年保20年、交20年保20年,保费最低为461元/年,保障金额为10万元。不仅如此, 孝亲宝还打破了客户先支付医疗费用再向保险公司报销的情况;投保孝亲宝的客户,一旦查出病况,即可向保险公司索取医疗金。此外,在母亲节期间,消费者在京东保险购买孝亲宝,可获得价值329元的欧姆龙血压计一台。 回归保障本质 保险的本质就是保障,任何保险产品开发都需要大量数据,考查市场的需求程度。当谈到此次推出女性关爱保险系列的初衷,京东保险相关负责人介绍,女性关爱保险系列并不仅仅是一种创新、时尚礼品选择,更多的是基于京东保险对女性健康和生活的一种关注。在人生不同的阶段,女性购买保险的侧重点各有不同。可结合年龄特点、婚姻状况、收入水平等因素综合权衡,真正实现保险的按需购买,多重组合,从而形成一张周全的健康防护网。 随着保险的形式、场景、人群不断改变,京东保险必然是依托京东金融大数据和场景化优势,更多的考虑立足于用户的多样化需求,洞察消费者痛点,将互联网保险产品深度嵌入消费者的日常生活,充分保障消费者利益,提供更多普惠金融保险产品。 一般而言,车主在发生交通事故后,都会主动向保险公司报案,保险公司再根据事故责任认定进行后续理赔。但是,倘若车主决定撤销车险报案,放弃索赔,很多人都会忽略自主销案的步骤,导致下一年续保时,发现出险记录影响续保保费时才追悔莫及。近日,广东保监局通报车险销案处理典型案例,提醒广大车主注意,如果放弃索赔,应及时进行销案处理。 事件经过: 未决赔案影响车险保费 2008年12月,车主朱先生发生了一起交通意外事故,致使第三者受伤住院治疗,随后朱先生向其车险承保公司财险报案,同年财险按规定向医院垫付1万元的费用。之后,朱先生一直未向财险申请索赔或提出销案处理,财险称曾多次联系朱先生但一直未联系上。 直到2015年财险对历史积压未决赔案进行清理,对该赔案进行了结案处理,并将该赔案记录上传车险信息平台。朱先生2015年续保时发现,该赔案记录将会影响其未来3年的续保保费,为此感到非常困惑,遂向广东保监局投诉。 案例提醒: 出险报案应及时申请销案 广东保监局分析指出,双方争议的焦点在于朱先生认为赔案发生于2008年,保险公司理应在第二年取消其交强险优惠资格,是保险公司放弃了该权利;而保险公司则认为其确实支付了1万元的赔款,该赔案一直未决,消费者也有过错,且从2009年以来消费者续保均享受了费率优惠。 业内人士表示,实行费率浮动机制的初衷,就是建立奖优罚劣的机制,提高驾驶人的道路交通安全法律意识,从而改善目前的交通状况,降低人员伤亡与财产损失的风险,这对于警醒车主下一年注意形成良好驾驶习惯起着重要作用。 广东保监局认为,财险上述赔案记录处理以七年前的出险记录作为七年后费率浮动的依据,与费率浮动机制设计初衷相悖,最终财险对赔案记录信息进行了纠正。上述案例提醒广大消费者,出险报案后,如果放弃索赔,应及时向保险公司申请销案处理,以免相关出险记录影响以后购买车险的保费。 在车辆投保期间内,被保险人马某瞒着保险公司擅自变更车辆的使用性质,导致被保机动车的危险程度显著增加;当发生交通事故后,马某仍执意向保险公司索赔。福建省连城县人民法院7日披露,该院作出一审判决,被保险人在保险期间内擅自将车辆变更为营业性质,而未履行约定的通知义务,判决保险公司不承担责任,驳回原告要求赔偿7万余元的诉讼请求。 2014年11月,马某为名下一辆货车在中国人民财产保险公司龙岩支公司处投保了交强险、机动车损失险(非营业)、第三者责任险。根据马某提供的车辆证明,保险公司在保单上确认被保车辆使用性质为非营业,保险期间自2014年11月至2015年11月,并根据车辆性质核定了保费与赔偿限额。 在保单所附的《机动车商业保险条款非营业用汽车损失保险条款》中双方约定:在保险期间内,被保险机动车改装、加装或从事营业运输等,导致被保险机动车危险程度显著增加的,应当及时书面通知保险人,否则,因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。 2015年8月,驾驶员江某驾驶该货车行驶在市内高速路上时突然发生火灾,造成整车损坏。交警部门检查认定:车辆是在行使途中产生明火后自燃,发生事故当时车上载有货物(电器),这些货物在火灾中一同被毁。 马某于是要求保险公司根据保险协议承担车损费和发生的牵引费用共计7万余元。而在理赔审核中,保险公司发现被保车辆竟已在2014年12月时取得了由市运输管理处签发的道路运输证,并通过了2014年的车辆年检。也就是说,车辆从投保当时的非营业性质变更为从事营业运输活动,马某从未将这一情况以任何书面形式通知过保险公司,保险公司据此拒绝赔偿。 索赔遭拒后,马某于今年3月向法院提起诉讼。法院经审理认为,根据双方合意达成的保险合同条款,以及《保险法》的规定,保险标的危险程度显著增加的,被保险人未履行通知义务的,保险人不承担赔偿保险金的责任。马某在保险期间内自行办理车辆营运证,改变车辆使用性质,显然已经导致危险程度显著增加。作为车辆所有人,马某应该就变更情况及时通知保险公司,协商是否解除合同,或者进行批改和增加保险费,以防范可能产生的风险。 而马某不能证明投保时保险公司经办人知晓车辆性质变更的事实,或马某曾事后以书面方式通知过保险公司。根据法律规定和合同特别约定,保险公司有权拒赔,法院遂判决驳回马某的索赔诉请。 近日,李先生驾车出了事故,当保险公司赔偿完时,他发现钱少了好几百元,经过一番了解后才发现,罪魁祸首是出在商业险中的指定驾驶人这一项目上。原因是李先生的爱人在投保的时候把自己作为了指定驾驶人,而开车出事故的刚好是李先生。 据悉,商业险保单中增加了指定驾驶人这一项,就意味着一旦车出了事故,如果司机是这位指定驾驶人,保险公司将做全额赔偿;如果司机是别人,那么保险公司的赔偿款就不会全额赔付。因此,车主的投保车险时一定要看清条款,针对一些特殊条款,即使保费能便宜也不要投保,以免理赔时有不必要的损失。 近日,车主王先生的车险也到期了,在投保前,王先生咨询了多家保险公司,他表示:自己发现保险公司在商业险中提供指定驾驶人的选项是普遍存在的。业内人士表示:指定驾驶人能够降低保险公司的理赔成本。而对于投保人来说,选择这一项,在某种程度上也确实能省钱。但在日后的赔偿中会带来不少麻烦,比如把车借给别人出现事故出险,或者爱人驾车出险等情况,保险公司都会按折后给予赔偿。而在投保过程中,有的保险业务员为了完成业绩,一会有意无意忽略了免赔条款。消费者在签保险合同的时候,由于大意,没有注意具体条款内容,而是糊里糊涂就签上了,等到想要维权的时候才发现,自己掉入了陷阱。 在采访中,长春某保险公司的王先生讲到:有一些特殊条款也需要车主投保时要注意,比如有投保时约定行驶区域的,即经常在本地开的车可以把 约定行驶区域定位在长春市,可一旦车子在长春之外的其他省市出了事故,这辆车的商业险的赔偿款也是要打折的;再就是不足额投保,例如一辆价值在10万元的车,车主在购买保险的时候只买了8万元的保险,这样保险费用就降低了,可一旦出险,商业险赔偿也是按折扣赔偿的;再有就是省略一些险种,比如车主投保了车损险、三者险、盗抢险及车上人员险等,而没有投保不计免赔险,这样在出险时就要按责任大小加扣赔偿款,全责扣20%,主责扣15%,同责扣 10%,次责扣5%。 目前,市场上的女性险种层出不穷,近日了解到,为孕产阶段女性量身定制的孕傻险出炉。 虽然医学界没有明确结论,但孕产阶段的女性确实需要特别的关爱,怀胎十月经历各种不适,产后照顾孩子忙于各类琐碎事情,加上休息时间有限,妈妈们觉得脑子不够用,出现因健忘导致的各类行为。大都会人寿的相关负责人表示该险种在此种情况下出炉,并根据消费者需求研发出对应不同额度保障的轻度、中度、重度三款孕傻险产品。公司网络行销部负责人李新表示:保险产品创新一定要结合实际需求,根据大数据为消费者量身定制产品,我们这款产品就是和母婴用户平台& quot;宝宝树& quot;合作完成,依托优秀的大数据团队,最终研发出真正合适母婴用户的保险产品。 据悉,在此前试运行的一个月里,孕傻险获得了宝宝树妈妈用户们的极大关注和热情购买。目前,该产品日均销售量仅次于最畅销的节假日短期意外险。 除了寿险公司对该人群的关注以外,一些财产险公司也对该阶段的女性进行产品设计互动。据了解,亚太财险也推出一款好孕母婴健康险。该产品针对年龄从二十周岁至四十周岁,身体健康,正常妊娠的已婚妇女特别开发。被保险人妊娠已经满十二周,其子宫内健康胎儿可作为连带被保险人参加本保险,其中准妈妈可享受意外身故5万元的保障,连带被保险人可享受1万元的保障。该产品的保障范围相当广泛,包括意外流产、难产、子宫切除、珍贵儿身故、先天性畸形和手术以及痴呆儿(唐氏综合征)等情况,可分别获得4000到1万元的保障。 有人为老人买保险, 有人为孩子买保险, 其实最应该买保险的是我们这一代80后, 因为80后已经成为每个家庭的支柱, 而现在越来越多的险种已经超出了传统险保障的功能而具备了一定的投资理财属性。那么,30岁人群如何利用保险养老呢? 案例 一、30岁男性,购买了某公司的分红保险,年交3万元,连交10年。60岁之后就可以逐步领取养老金93万元(60岁领取5万元,以后每年领2万元)。 二、40岁男性, 购买了某公司的分红保险,年交10万元,连交20年:60岁之后可以逐步领取养老金225万元(每年领5万元)。 三、 市民王先生投保了该定期寿险, 并将保险给我的分红存入了万能账户, 为自己4岁的宝贝制订了成长账户。拥有了万能账户,4岁宝贝可以领取到几笔款项教育金:18~21岁,每年领取一笔教育资金;婚嫁金:30岁时领取,为婚嫁做准备时可以统一领取一笔婚嫁金;养老金:60~105岁,每年领取一定数额。 以案例讲解 让您明明白白投保 选择商业保险,是为了完善每个人的财务规划,对于80后的家庭来说既是规避风险,也是储蓄健康基金,这还是一笔教育金、婚嫁金、创业金和养老金。定期寿险一般具有低保费,高保障的特点,用较低的保费就可以换取到较高的保额。 在面对重疾险时, 一部分人的观念还停留在投保重疾险就是花冤枉钱的观念中,事实上保险也许不能挽回患者的生命, 但可以为他在治疗时提供必要的资金支持和相关帮助, 能让医生根据患者的病情使用更加合理的药物和治疗手段。 更多详细内容将会在5月21日本周六, 保险知识公益课上为您全面解读。除此之外,本期公益课主要包含四大主题:重疾险、家财险、意外险、车险。针对以上四大险种,保险超市吉林省社众保险销售有限公司长春南关区分公司, 将邀请拥有多年从业经验的保险理财师, 为您带来更专业的保险理财规划, 您有任何关于以上四大险种的问题都可以到场咨询,保险超市用更低的价格为您推荐更合适的保险产品。 继2015年6月1日起,各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率之后,2016年全国范围的车险改革将在最近铺开。作为车主来说,最关心的是如何续保和行车减少保费更划算? 安全行车不出任何事故最划算 随着私家车保有量的快速攀升,很多新手领取驾照买车后也立即上路,而马路上的小车祸剐蹭之类也是越来越多,大车祸也是频繁不断。《车轱辘》编辑昨晚在内环快速路上行驶时遇见一辆黑色马自达6被一辆大货车在下坡弯道的超车道撞得面目全非,整个马自达6倒着撞在了马路最左的超车道上,而撞车的大货车也没开双闪示意,加之天空下着小雨没有路灯的能见度也低,真担心由此发生二次车祸。 安全行车很重要,特别是在高速行驶时出事故,轻则车辆严重损坏,重则车毁人亡。日常的轻微剐蹭难避免,一定要避免大事故的发生,那就需要安全行车,特别是在高速行驶时不要随意变道,开车时精力集中,不要开车打电话,更不要酒后驾车,酒后驾车出事故保险公司是不赔偿的。总之,不管如何行车别发生大事故,小剐蹭也尽量避免。 小剐蹭衡量走保险还是自己掏钱维修划算 现在,很多车主都有这样一种心理,反正买了保险,出险就走保险,哪怕是小事故的轻微剐蹭。殊不知,虽然节省了自己补漆的费用,但是却上涨了自己第二年的保费。 按照新的车险规定,头一年出险1次,今年的保费优惠最低7折;如果头一年出险2次,今年保费最低7.7折;出险3次(含)以上则保费没有优惠。 《车轱辘》编辑去年的车险是4600多元,由于保险在4月底到期,第一年没有出过险,续保时只需要3200元左右,也就是打7折。本来在过年期间,由于乡下马路太窄串门时不小心把翼子板蹭凹了,但是没有走保险,而是自己掏了300元到修理厂做钣金补漆。有人嘲笑为何不走保险呢?自己掏钱修车,不是傻吗? 其实,完全可以走保险,但是走保险可能理赔少则800元以上,因为涉及钣金,而自己只需要300元的修理费,就让头一年0事故致保费打了7折,也就是少了1400左右,除去自己修车的300元,也相当于节省了1100元保费。 车主珍惜一年保险期内仅有1次7折续保机会 很多车主别认为自己买了保险,一点轻微小事故就立即走保险,不仅会影响到第二年续保的费用折扣,也会影响到自己当年保险期仅有1次保费打7折的机会,万一之后什么时候出了个大险,就浪费了一次保费打7折的机会。 车主应该衡量轻微剐蹭等是自己花钱到修理厂维修划算,还是走保险划算。其实一般的小剐蹭,做下钣金和补漆就200、300元,而如果走保险影响了第二年保费可能都不止200元以上,建议小事故自己走修理厂维修划算。 新车险实施前如何续保划算? 最后,什么时候续保划算?对于新版车险即将实施的地区,如果自己当年有超过1次车险出险,建议在新版车险实施之前续保,那样可以按照以前的车险享受折扣。 如果自己的爱车当年出现在1次及其以下,建议在新车险实施后续保,那样可以享受更低的折扣,续保的费用也会更低。 不过,如果自己的车险在新车险规定实施之前就到期了,建议提前续保,要不然在失保期出险,保险公司将不承担任何赔付责任。 点评: 在商业车险改革后,一些安全意识强、出险少的好司机将获得更多实惠,保费的优惠力度有可能比7折更低。那些出险率越高,车主相应需要缴纳的保费也会跟着提高。建议车主养成良好的驾驶习惯,减少行车事故的发生。同时也建议,今后发生几百元的小剐蹭,车主需要算算账,修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。 3时代来临,银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率纷纷跌破4%,让普通投资者感叹无产品可买。这个时候却有一种产品,虽然收益率超过了银行理财,但却令老百姓又爱又恨、不敢轻易出手,那就是银行保险理财产品,简称银保。那么银保产品的收益情况到底如何?又有哪些风险是需要注意的?从多家银行,并与客户经理、保险人士和分析师进行了深度交流,下面就为您呈上热腾腾的结论。 收益高于银行理财,银保受青睐 低利率时代,理财产品收益率的下滑似乎是顺理成章的事情。 根据银率网的最新报告,2016年4月,人民币理财产品平均预期收益率为3.96%,较上月下降0.08个百分点,也标志着银行理财收益在经过近一年的持续下跌之后,正式进入3时代。 与收益率下跌相对应的,是结构性产品的大面积亏本。这类产品在设计中就嵌入了金融衍生工具,因此预期收益率普遍比较高,但相应地也需要投资者承担一定风险。仅在2016年一季度,就有16款已经公布到期收益率的结构性理财产品出现亏本,而这一数字是2015年全年的8倍。 一方面是对较高收益的追求,另一方面则是对风险的控制,投资者迫切需要找到一类产品可以平衡需求,这也是近期银保产品受到市场青睐的重要原因。 在某国有银行,看到一款收益看上去十分诱人的银保产品:1万元起售,1年期最低收益3.75%,2年期4.5%,3年期5.1%,单从收益上来讲已经秒杀市面上很多理财产品。客户经理表示这是最低收益,如果涨息,收益还可能更高。 而在另一家股份制银行,客户经理推荐了另一款2年期最低收益率4.2%的银保产品,也宣称这个收益是固定的,只要持有到期就能享有。 之前没有降息的时候,银行理财产品收益很多都在5%以上,并且时间短,银保就不好卖。现在理财收益都在下滑, 如今,很多私家车主在闲暇时间跑专车快车,赚点外快。可一旦出了交通事故怎么办呢?日前,南通启东法院就审理了这样一起案件,私家车主李某用私家车跑专车快车,结果造成单方交通事故,被认定为全责。因为李某改变了私家车的用途,不符合当初投保时合同规定的情形,明显增加了车辆风险,所以法院裁定,保险公司可以拒赔。 去年7月2日,启东市民李某买了一辆二手车,其把相关材料交给朋友柯某,委托柯某帮他办理该车的保险手续。事成之后,李某在多个网络出行平台注册了司机用户,平时利用业余时间跑快车专车业务,一个月下来,李某载客20余次。同年8月13日,李某通过某网络出行平台与顾某联系,约定将顾某送达指定地点,出行软件自动计算出车费为8元。接到顾某后,在车辆行驶途中,李某注意力分散,未看见道路前方有个大坑,连人带车直接栽入坑中,导致前轮爆胎,车头严重损毁。经交警部门认定,李某承担事故的全部责任。事故发生后,保险公司工作人员至事故现场进行勘察,并对乘客顾某做了谈话笔录。 同年9月,经过估价,车辆维修费用约为10万元,李某要求保险公司赔偿。保险公司认为,李某将私家车从事营运,与投保时申报情况不符,拒绝理赔。李某遂诉至法院,要求判决保险公司支付其车辆维修费用。 启东法院审理认为,李某从买车至事故发生仅一个多月时间,已经以营利为目的,通过网络出行平台载客20余次,他的行为改变了车辆的使用性质,属于营运行为,明显增加了车辆的行驶风险。根据《中华人民共和国保险法》第52条的规定,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应按照合同约定,及时通知保险人。被保险人未履行通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。 在该案中,李某将原本以私家车作为保险标的的车辆用于营运载客,他应当知道这种行为会增加保险标的车辆的危险程度,所以负有向保险公司告知的义务,由保险公司决定是否增加相应投保费用。由于李某未履行告知义务,所以,这次交通事故导致的车辆损失应当由他自己承担;他要求保险公司对车辆维修费用进行理赔的诉讼请求,法院依法不予支持。 法官说法 车辆运营性质改变了 不符合保险合同约定 保险合同为双务合同,保险人依据投保人如实告知的情况,评估危险程度而决定是否承保以及收取多少保险费用。合同订立后,如果危险程度增加,保险事故发生的概率超过了订立保险合同时的合理预估,如果仍然按照之前保险合同的约定要求保险公司承担保险责任,对保险公司是显失公平的。所以,若因危险程度增加而引发保险事故,保险公司有权拒绝理赔。 在本案中,李某在为车辆投保时合同上明确约定车辆为家用而非营运,在实际使用过程中,却多次将保险标的车辆用于载客营利,其行为明显改变了车辆使用性质,显著增加了车辆危险程度,且并未履行通知义务,故保险公司拒绝赔偿于法有据。 需要强调的是,只有发生的保险事故是因保险标的危险程度显著增加而导致时,保险公司才可免责。 以前到香港买东西顺便买点保险,现在则是到香港买保险顺便买点东西。尽管为了防止热钱通过买保险等渠道流出,内地监管部门有收紧赴港买保险的政策,但香港的保险代理人告诉中国证券报记者,今年以来到香港买保险的内地人有增无减。究其原因,一方面,投保人怕后续政策继续收紧,反倒更加急切地到香港买保险;另一方面,香港市场上的保险的确保障范围广,价格低,有吸引力。不过,在内地买保险没有汇率风险,但在香港买保险以美元或者港币结算,对于一些长达数十年的保单来说,汇率风险值得注意。 严格核保 宽松理赔 香港某保险经纪有限公司相关负责人介绍,香港市场上的保险比起内地来,有几大优势。 首先,从保障范围来看,以重大疾病保险为例,内地重疾险目前最多保障约40种重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾。但在香港,内地不可保的项目均可保。以重疾险为例,香港重疾险可以保障50种以上或最多120种重大疾病。另外,还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。 从保费和保额方面来看,内地保险产品组合相对简单,保费相对更高。在香港,同样的保障额度,保费要大大低于内地产品,仅为内地保费的60%至70%左右。 在保险产品的设计上,内地保险的组合和灵活性都比不上香港。 在投资收益方面,由于近期内地股市不景气,对保险投资收益有一定影响。内地保险公司中,国际信贷评级只有一家接近A级。而香港的保险公司面向全球投资,收益比较稳定。在收益保障方面,主要跟保险公司的长期信贷能力及资产稳健度,也就是国际信贷评级有关。目前香港的几大公司都是A级。 此外,虽然内地保险业的市场潜力和拓展空间较大,但保险市场尚处于初级阶段,保险合同条款判断标准不够完善,一旦不认同判定标准,容易造成保单理赔纠纷。而香港地区的保险经过上百年运作,保单条款更注重保护客户利益;香港的终身寿险几乎没有免责条款。香港保单中的不可争议条款规定保险公司不能宣布两年以上的寿险保单作废。 在理赔方面,国内保险业通常存在宽投保,严理赔的问题。只有意外险的理赔比较简单便捷。而香港的保险公司实行严格核保,宽松理赔。在投保阶段强调如实告知,从而在理赔阶段比较简单快捷。 根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获得授权的保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。 不过,在内地买保险没有汇率风险,但在香港买保险以美元或者港币结算,对于一些长达数十年的保单来说,汇率风险值得注意。 此外,在香港买保险必须有香港的银行账户。 富裕内地人是购买主力 2010年,内地客户到香港投保新单仅为44亿港元。2011年这一数字大幅增长43%至63亿港元;2012年增长57%至99亿港元;2013年增长50%至149港元;到2014年更是大幅增长63%至244港元。2015年内地客户到香港购买保险的保费总额为316亿港元,约占当年香港个人业务新增保单保费1309亿港元的四分之一。 进入2016年,资本流出的压力使监管层对赴港买保险的政策有所收紧。2月初,国家外汇管理局(下称外汇局)和中国银联对银联卡持卡人在境外保险类商户单笔交易金额进行限制。3月11日,在港中资保险公司中银人寿暂停内地人士使用银联信用卡或银联账户通过通联支付缴交保费。此后不久,外汇局提示,居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险,因为现行外汇管理政策尚未对其开放。2月初,外汇局和中国银联宣布,银联卡持卡人在境外保险类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。外汇局也已要求VISA、万事达等国际卡组织标识的境内银行卡的使用,要按照合规性、真实性要求,同样执行上述金额限制类商户的规定。 没关系的,不能一次大额支付保费,多刷几次就行了。香港一家保险公司的客户经理告诉中国证券报记者。所以,目前上述刷卡规定对香港的保险销售并没有太大影响。 实际情况也是如此。因为担心未来外汇汇制会进一步收紧,导致刷卡买保险的政策可能进一步收紧,所以有更多内地人士到香港刷信用卡购买保险,而偏爱大额保单的代理人会大力鼓动投保人在政策更严之前购买他们的产品。 一位香港保险代理人告诉中国证券报记者,在赴港购买保险的人群中,很大一部分是富裕人士。因为保险的一大功能是合法资产转移,只要确保不是洗钱即被香港法律允许。 根据香港保险业监理处数据,2015年向内地居民发出的新增保单中,整付保费的人寿及年金保单3155件,保费115.8亿港元;新增的投连险整付保费17.75亿港元,保单292件。按此计算,人寿及年金新单趸交件均保费高达367万港元(约合300万元人民币);投连险新单趸交件均保费约为 608万港元(约合500万元人民币)。 值得注意的是,在香港买了保险之后,其理赔程序和内地不完全相同。保单持有人必须于受保人被诊断患上严重疾病的日期起的180天内向保险公司提供一切所需材料,否则保险公司有权拒绝考虑索偿申请。 理赔金额以支票方式或保单持有人/受益人制定的香港银行直接转账支付。 随着银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率纷纷跌破4%,3时代来临,让普通投资者感叹无处投资。不过,这个时候有一种产品,虽说收益率超过了银行理财产品,但老百姓却不敢轻易出手,那就是银行保险理财产品(以下简称银保产品)。 那么,银保产品的收益情况如何?又有哪些风险需要注意?理财不二牛实地走访多家银行,并与客户经理、保险人士和分析师进行了深度交流,下面就为您呈上最新干货。 近期银保产品受青睐 低利率时代,理财产品收益率的下滑似乎是顺理成章的事情。 根据银率网最新报告显示,2016年4月,人民币理财产品平均预期收益率为3.96%,较上月下降0.08个百分点。这标志着银行理财产品收益在经过近一年持续下跌后,正式进入3时代。 与收益率下跌相对应的是,结构性产品的大面积亏损。这类产品在设计中嵌入了金融衍生工具,因此预期收益率普遍较高,但相应地也需要投资者承担一定风险。值得注意的是,仅在2016年一季度,就有16款已公布到期收益率的结构性理财产品出现亏损,这一数值已经是2015全年的8倍。 一方面是对较高收益的追求,另一方面则是对风险的控制,投资者迫切需要找到一类产品以平衡需求,这也是近期银保产品受到青睐的重要原因。 在某国有银行,理财不二牛发现一款银保产品:1万元起售,1年期最低收益3.75%,2年期4.5%,3年期5.1%。单从收益来讲,确实已经秒杀市面上很多理财产品。而且该银行客户经理表示这是最低收益,如果涨息,收益还可能更高。 与此同时,在另一家股份制银行,其客户经理推荐了另一款2年期最低收益率4.2%的银保产品,也称这个收益是固定的,只要持有到期就能享有。 之前没有降息的时候,银行理财收益很多都在5%以上,且时间短,银保就不好 说到武汉的交通状况,可能每个人都有话想说。但是,如果保险公司打着交通状况电话调查的幌子套取你的个人信息,你会不会觉得不太舒服?最近,不少市民就遇到了这样的烦心事。 昨天上午,李女士接到了一个51开头的固定电话,对方称在做一个交通满意度电话调查,问题也显得十分专业,比如:你觉得武汉拥堵的原因是车辆过多,还是市政建设?你平时习惯选择什么交通方式?如果10分为满分,你给武汉交通打几分? 但是,随着调查员追问李女士的工作、年龄和全名,李女士逐渐起了疑心。为了打消李女士的顾虑,调查员主动报上自己的姓名,并称询问年龄、名字只是为了确保问卷有效。李女士报上了自己的姓名后,调查员表示要送一份三个月的免费人身保险作为感谢。李女士这才发觉可能上当了:原来是保险公司为了套取个人信息啊,绕了那么一大圈! 昨日,中南财经政法大学保险系教授、博士生导师胡宏兵讲到,自己也曾经接到类似的交通调查电话。他认为,如果调查并非本意,而只是一个幌子,目的在于推广保险产品,或者获得客户信息,这种做法是非常不可取的。 保险业是关乎诚信的行业,如果保险公司要推广一款产品,或者提高品牌认知度,可以把话挑明了说,比如填写个人信息,可以免费体验短期保障,这种做法无可厚非。胡宏兵说,但是,如果像李女士案例中这样,保险公司拐弯抹角,套取信息,反而会引起大家的反感,不仅不利于民众保险意识的提高,对保险行业的形象也是一种伤害。 2013年,针对保险销售电话扰民的问题,中国保监会专门下发通知,要求保险公司完善电话号码屏蔽制度,对于明确要求请勿再次拨打的客户,电话销售人员应在号码屏蔽系统登记,至少1年内禁拨。不过,因为推销的电话号码可以无限制申请,有市民还是觉得不胜其烦。 对此,胡宏兵提醒大家多长一个心眼,如果骚扰电话不能避免,遇到问个人信息的一定不要轻易透露,电话中提示按某键确认、或者回复短信的,尤其要提高警惕。 对于车主来说,给爱车买车险是必不可少的事情。6月20日起,苏州将停止使用原先的商业车险条款、费率,改用新的商业车险条款和费率。新政实施后,汽车出险频率越高,续保费用也就越高。那么,费改后车主们应该怎么买车险?小问题该不该申报理赔? 出险可先报险再决定是否理赔 没想到费改之后,出一次险就没有折扣了。就在上个月,我拐弯的时候不小心擦了下,还报了保险,修了500多块钱,明年续保要多付的钱肯定不止五百块啊,真是不划算呢,早知道我就不报保险了,自己出点钱修修就好了。得知车险费改的详细变化之后,姚小姐讲到,原本一年出险不超过3次都可以享受七折的优惠,现在出险一次就没有优惠了,以后真要小心开车,还得盘算好到底该不该报保险。 其实,这样的事例对于有车一族来说,并不少见。那么,车辆出险后到底该不该报险呢?从保险公司了解到,车辆发生事故之后,车主可以先报保险,然后再根据具体情况决定是否需要理赔。按商业车险费改后的政策来说,对于那些安全记录差、容易出险的车主,新规则要让他们交更多保费。新的车险费率政策规定:年度保险期内,车辆出险1次的保费不打折,出险2次保费上浮 25%,出险3次保费上浮50%,出险4次上浮75%,出险5次保费翻倍。如果车主出险次数过多,在他下一年续保时,保险公司将拒绝承保。其实,商业车险费改的目的是体现奖优罚劣,因此强调出险与费率挂钩,出险次数越多的车主付出的保费就越高,而不怎么出险的车主,就可享受到更优惠的费率。 据悉,车主们在出事故后报险并不等于理赔。车主们出险后,可以先报险,报了保险后但没有理赔,不会计入理赔的次数中。商业险与交强险也是分开来计算的,如果交强险出险,那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响,不影响商业险的投保与折扣。 费改后是否可以少买几个险种? 既然出险一次就没有折扣了,那么有些车主会说索性不要买保险了或者少买点险种算了。事实上,有些基础险是必须要买的,买保险防的就是万一。一般来说,车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险是三款基础商业险,应放在车主的必买清单之列。而且,按照费改后的新规,车损险与费改前相比,保障范畴大大增加,不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害,驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围,还全面启动了代位求偿机制,可以更全面地提供车辆及车主风险保障。 当然了,新规执行后,车主们买车险也需要更精明一些。一方面要安全驾驶,减少出险次数,为来年的保费省钱。另一方面,随着车损险保障范畴的扩大,车主们应根据自身需求减少一些附加险种的选购,例如划痕险、玻璃单独破碎险等。此外,购买车险时有些方面要更仔细些,记得要详细阅读保险条款,签订保险合同前,了解该险种保什么、不保什么,尤其关注保险条款中特别注明的责任免除条款。其次,提供准确的客户信息,确认商业车险费率浮动系数。在投保商业车险时,保险公司会根据车主提供的车辆信息,通过车险平台查询车主过往的赔款记录等情况给出相应的浮动系数,并结合车主的年龄、性别、收入等信息,通过保费计算模型计算出相应的保费折扣。此外,商业车险可以即时生效,投保人可与保险公司约定保险期间的起止时点,但起保时点必须在保险公司接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。车主记得要留下真实的联系方式,一旦联系方式更改,最好及时通知保险公司。 维修不超千元最好别轻易报险 车险费改后,买了保险就要用这样的保险观念就不得不改一改了。先来看一看保费上涨和下降的幅度是怎么计算的? 据了解,费改后的车险费率调整系数由三部分构成,即无赔款优待系数(NCD 系数)& times;自主核保系数& times;自主渠道系数。其中,NCD系数是费率高低的关键。费改前NCD系数是0.71.3,费改后,变为0.62。也就是说,费改前最多打7折,而费改后最多可以打6折。假设一辆全新20多万的中档轿车的保险原价为6500元,打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险,虽然修车费用可能只有几百元,但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折;如果出险两次的话,保费则会上涨25%。简单来说,从保险公司报销的几百元,换来的是第二年保费差距1000元左右。再举例,以车险保费1万元为例,维修金额在1500元之内(即按照出险1次,损失15%折扣来算)的都建议不出险;双车事故时,小剐蹭在1500元内的建议私了。因为与第二年增加的保费相比,从保险公司理赔到的费用并不划算。 那么,有的车主说我理赔之后第二年换一家保险公司好了,一样可以打折嘛,而事实上,目前各家保险公司的理赔信息在车险平台上是联网共享的,只要输入车主车辆信息,就会看到所有的保单及出险情况,因此这样的说法根本行不通。如果上一个保险年度出的责任事故多,理赔金额大,来年保险公司还有可能会拒绝承保。不过需要提醒的是,如涉及定责案件及发生人员伤亡的情况,请务必报警并向保险公司报险,以便在案件处理中处于有利地位。 因为赶着用车,未经保险公司定损,车主就委托维修厂把追尾受损车辆的配件拆件下来更换了,对于车主垫付的维修费用,保险公司做出拒赔的决定。 从佛山市保险行业协会保协纠纷调解处置专业委员会(以下简称调委会)了解到,车辆损失价格成为佛山车险理赔中最常见的理赔纠纷,在该起案件中车主未按理赔程序对车辆进行维修,但保险公司也存在查勘定损不及时的问题,经过调解,维修费用最终由维修厂和保险公司共同承担。 纠纷:急用车未定损就换件 2015年12月3日,胡先生在三水区乐平镇不慎发生追尾事故,造成其车辆受损。胡先生现场报案后,把车拖到南海的一家维修厂。在保险公司未定损之前,维修厂已经把车辆受损部位的所有配件都拆检下来,并根据自己的货单对配件进货,大部分的配件都更换了。 不过,随后前来进行定损的保险公司理赔人员认为,维修厂在保险公司确定损失前拆检了所有配件,使其无法确认本车的损失情况,无法判定配件属于待检还是更换。保险公司认为,维修厂在未与保险公司作任何沟通的情况下按自己的货单进货,如今造成维修费用偏高,因此不愿意进行理赔。 胡先生一肚子苦水,因为自己不懂车辆维修知识,又赶着用车,他已支付了70%的维修费。到头来,现在保险公司对维修厂的定价不认可,自己已经支付的维修费无法理赔,岂不是要自掏腰包?无奈之下,胡先生找到了调委会并申请调解。 维修厂虚高的报价以及未经同意更换大部分配件是车主和保险公司矛盾的关键。调解员认为,胡先生已于现场报案,但保险公司也存在查勘定损不及时的问题。对于双方关于协商配件及工时费定价解决纠纷,调解员曾建议委托物价评估机构定损。 不过,由于保险公司及消费者保存的材料不足,评估机构对事故损失定价存在困难。最终经过调解员两个多小时的分析与协调,维修厂同意不再收取胡先生剩余的维修费用,而保险公司同意调解员出具的调解方案,理赔款十个工作日内划入胡先生的账户。 提醒:车损情况要拍照保存 车辆损失价格争议,是常见的车险理赔纠纷,矛盾点在于维修厂赚取利润与保险公司车损理赔的原则之间发生分歧。佛山市保险行业协会相关负责人指出。 我们经常收到维修厂建议车主更换配件,而保险公司坚持修复的投诉。相关负责人表示,在这一情况下,车主与保险公司共同委托专业的评估机构评估是目前较好的处理办法。 本案中调解员也曾建议消费者找评估机构,可惜车辆已维修完毕,当时车损情况保存的图片与相关材料不足,无法进行评估,增加了消费者的维权难度。佛山市保险行业协会建议,消费者车辆出险时可以对事故现场以及车辆损失情况拍照留存,保存好其他相关材料,以便日后发生争议时举证维权。 现在在东莞,许多人或会选择滴滴或是优步等打车软件出行,而越来越多的私家车主加入到了这个行业来。值得车主们注意的是,私家车买的是家用型保险,如果转做专车,就成了营运车辆,改变了车辆的使用性质,保险公司有权拒绝理赔。 案例:专车出事故保险拒赔 近日,江苏高院判决了一个案子,案件是当地的一市民李某买了一辆二手车用于做专车,一个月下来,李某载客20余次,在一次做专车的途中出了事故,而保险公司的工作人员在出事故的时候也对车内乘客做了谈话笔录。最后,李某的车辆维修费用为10万元,要求保险公司赔偿,但是,保险公司以其车辆从事营运,与投保时申报情况不符为由拒绝理赔。 改变用途要通知保险公司 一家保险公司的理赔专员李小姐表示,保险费与保险赔偿金为对价关系,保险人依据投保人如实告知的情况,评估危险程度而决定是否承保以及收取多少保险费用。在保险标的危险程度显著增加时,投保人及被保险人需及时向保险人告知,由保险人决定是否继续承保或是否需要增加保险费用。否则,若因危险程度增加而引发保险事故,保险公司有权拒绝理赔。 像上述的案件中,改变了使用性质,增加了车辆的危险程度,而且又没有通知保险公司,这样肯定会被拒赔。李小姐表示。最好的方式就是车主在改变汽车的使用性质时,如果做营运,应事先履行向保险公司告知的义务,由保险公司决定是否增加相应投保费用。这样才可以获得理赔。 专车司机李师傅讲到,自己也知道这种情况,因为保险合同里也注明不能用于营运,所以他在做专车的时候,就特别小心开车。我做了一年多的专车司机了,目前没有出过事故,但是意外总是难免的,自己也在考虑是否为自己的车辆买营运性质的保险。 港产保单很火热,一些内地的机构或个人在以各种绕开现行规定的方式招揽客户去香港购买保单。针对这一灰色地带,保监会在近日向各保监局下发《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》(下称《通知》),要求各地保监局出重拳严打。 曲线销售绕开监管 《通知》称:境外购买保险的数量快速增加,部分境外保险机构为争抢境内客户,变相违规在境内销售保险产品的情况有所抬头。 事实上,在十多年前,香港保单已然在内地悄然兴起,地下保单不罕见。这些保单在内地投保,或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发,属于无效保单。 近年来,地下保单已不多见。而随着近几年一些曲线的方式出现,香港保单在内地销售很火热。香港保险业监理处数据显示,首次披露香港向内地访客发出人寿保险新单保费的2005年,仅有18.2亿港元,2015年,这一数字已达到316亿港元,是2005年的17.4倍,占该年香港个人寿险新保单总保费的24.15%。 按照现行规定,如未获得授权,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样,内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。 但据本报了解,一些没有资格销售香港保单的内地公司或个人通过与持牌的香港保险经纪公司或代理人合作,内地公司负责推介客户并提供咨询服务,而最后负责与客户在香港保险公司内签订保单的则是香港持牌的保险经纪公司或代理人。 一名投保香港保单的内地投保人出示了他的保单,上面的签字除了投保人、被保险人等外,还出现了一家经纪公司的图章。据本报查询,这家经纪公司为香港持牌的保险经纪公司,但该名投保人表示在内地与之接触并推介产品的并非这家保险经纪公司,而和他在内地聊得火热的那家公司名字并未出现在保单的任何位置上,也没有陪同在香港办理业务,取而代之的是上述香港保险经纪公司的人员。 为何要通过这样看似复杂的方式?因为按照现行规定,如未获得授权,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样,内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。因此,一些有需求的内地人士无法便捷地了解香港保单,这类公司也就应运而生。像上述的内地公司本身其实并非香港持牌保险中介,其曲线操作方式目前游走在监管之外。 这些内地的公司或个人包括一些理财机构、咨询公司,甚至是一些保险中介公司人员以及保险公司代理人。他们采取的方式也多种多样,有直接在网站上大张旗鼓地销售的,也有暗自里以举行推介会、理财讲座等形式招揽客户的。 从本报独家获得的《通知》内容来看,以上这些行为均被归入非法销售境外保险的行为,应当予以取缔。 《通知》明确,对于境内咨询、理财、保险中介等机构或个人收受境外机构利益,在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险机构保险产品的行为,或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保的行为,构成为促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为,各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。 同时,保监会要求各保监局在严厉打击以境内签单、境内承保方式非法销售境外保险产品的同时,应高度关注通过境内介绍、境外签单、境外承保方式变相到境内非法销售保险产品的情况。 同时,保监会汇总相关违法信息后,将对境外保险机构构成事实上委托境内机构或个人非法在境内销售保险产品的行为和事实进行认定,并通过相关渠道对境外保险机构依法进行处理。 一名香港大型保险公司营销员介绍,她听到的发生在内地第三方的纠纷案例就有好几起,例如有内地代理对投保人进行销售误导,谎称香港的某投连险产品回报率能达到12%,但最后自然无法兑现。 如果说内地机构和代理人是因为有佣金的诱惑从而铤而走险,那投保人为什么要选择通过内地代理这种隐含风险的方式呢?业内人士分析,一方面是因为投保人对于香港保险销售渠道了解不全,或无法直接接触,而更多投保人选择这条路径的原因,就是上述香港保险公司营销员所提到的返佣。 一方面我可能不能直接接触到香港保险公司的营销员,而在去香港之前,我当然希望能对这些产品有深入的了解并形成最终选择,另一方面,中介给的& lsquo;返佣& rsquo;基本上能抵掉我来往香港的成本。据上述香港保单的投保人表示。 保单可以转移资产 事实上,从原来的地下保单到现在花样百出的非法销售境外保单行为,保监会的严打也紧跟步伐。 例如,早在2004年,中国保监会就和公安部联合下发了《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》。2006年,上海保监局更是对非法销售境外保险保单的英属维尔京群岛景全有限责任公司上海代表处处以30万元罚款的行政处罚。 而此次保监会发文整治的乱象,自然也起因于香港保险不断蹿升的热度。 香港保险业监理处数据显示,首次披露香港向内地访客发出人寿保险新单保费的2005年,这一数字还仅有18.2亿港元,而即使是在内地赴港游客数量明显下滑的2015年,这一数字已达到316亿港元,是2005年的17.4倍,占该年香港个人寿险新保单总保费的24.15%。 可以毫不夸张地说,内地客户赴港投保已经成为香港保险市场的重要客源,并且内地客户赴港投保的人数还有可能维持增长态势。广发证券(15.240, -0.07, -0.46%)分析师曹恒乾表示。 业内人士表示,香港保单一直被说成高保障、低价格,但内地保险产品中也有优秀产品可与之抗衡,尤其是保障范围方面,香港保单优 随着人们对保险意识的加强,几乎每个家庭都要添置一份甚至几份保险。但是很多人买保险还是通过朋友推荐或者代理人强制推销购买的保险,并没有投保真正合适自己的保险。下面小编针对一件案例,来讲讲消费者应如何按照自身需求购买保险。 案情简介 投保人曹先生,分别于2004年、2006年为妻子和女儿购买了终身寿险和重大疾病保险,年交保费分别38000元和32580元。 2015年,曹先生突然以销售误导为由向保险公司投诉,认为业务员在销售过程中有误导行为,坚决要求全额退保并补偿利息。保险公司在与投保人曹先生多次协商未果的情况下,向调解委员会申请调解。 调解结果 调解委员会组成了合议制调解室及时对本案进行了调解,调解过程中,调解员们首先听取了双方的诉求。曹先生表示2004年其到北京做生意,通过朋友认识了保单销售业务员,并为爱人及女儿投保了两份保险。出于对业务员的信任,在并没有详细阅读保险合同的情况下购买了保险,并且每年如期缴纳保险费。近几年因生意不景气,感觉交费压力较大,因此决定退保。经过仔细阅读保单后,曹先生发现实际产品与业务员当时所述存在很大差异,认为业务员有误导行为,遂要求保险公司退还所交保险费并补偿利息。 保险公司则认为,投保人购买的两份保险均已交纳十年保费,且无论从投保时间还是交费年限看,投保人都有充足的时间了解保单内容。至于投保人诉说业务员有销售误导的行为并无事实依据,且保单回访成功,故无法满足投保人诉求。 调解员们在听取双方的陈述后,告知投保人在收到保险合同后应仔细阅读保险条款,重视保险公司的回访电话,如对保险内容有任何异议可在犹豫期内选择退保,不会有任何损失。同时告知投保人依照《保险法》的相关规定,其已累计交纳多次保险费,实际已对保险合同效力进行了追认,故从法律层面分析,保单合同成立,公司无法满足其相关要求。 另外,对保险公司而言,虽在保单承保缔约过程中未有瑕疵,但公司应加大对销售人员的培训力度,销售人员在介绍保险产品时,应根据保险消费者的家庭实际情况和财务状况为其提供合理评估建议,选择合适的理财方式或者保障需求。 经过调解员们现场耐心的沟通说服工作,最终保险公司与投保人曹先生协商一致,并签署了调解协议。 新买的汽车被烧毁,保险公司以火灾原因不明为由拒绝赔偿行得通么?近日,安乡法院审理了这样一起财产损害赔偿纠纷案,法院依法判决被告某保险公司赔偿原告周某62800元。 2015年11月4日,原告周某由某汽贸公司代其在被告某保险公司处为其小汽车购买了62 800元车辆损失险。2015年12月30日下午,周某开着自己的新车载着袁某、毛某兜风。车辆行至安乡某河堤路段时,三人看见有人设网捕鸟,便决定去捉鸟,袁某与毛某先下车,周某将车停靠至河堤边缘路段后下车。三人行至堤下后,袁某试图在堤下点火被毛某制止。在捉鸟过程中,因闻到气味,三人便从堤下折回,发现堤上枯草着火,火势蔓延至路边后将周某停靠在路边的汽车烧毁。周某遂向法院起诉,要求某保险公司赔偿损失。 在庭审中,某保险公司认为,根据保险合同约定,因不明火灾原因造成机动车的损害,保险公司不承担赔付责任。周某没有证据证明火灾发生的原因,具体起火的原因不明确,周某也不能提供火灾认定书证明事故发生的经过,便以火灾不明系免赔理由拒绝向周某赔偿,并向周某下达了拒赔通知书。而周某认为,自己的汽车被烧毁是堤上枯草着火后火势导致的,该案火灾原因不明确,不能将上一个因果关系中枯草着火原因不明视为自己汽车烧毁的原因不明。 法院审理认为,周某汽车的损毁发生在保险期间,根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定 采用保险人提供的格式条款订立保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释,对合同条款有两种以上结实的,人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。该案中,原、被告对保险合同中火灾原因不明的理解出现不同理解,根据该条意旨,对 火灾原因不明的理解应选择对投保人即原告有利的解释,对保险公司援引免赔条款不应赔付的辩称意见不予采纳。综上,法院依法作出上述判决。 六一来临,儿童们无疑是节日的主角,为孩子在成长路上保驾护航是每个家长的心愿,是否该为孩子选择一份保险,该选择哪类保险?下面小编告诉您给孩子买什么更保险。 儿童保险配置很必要 少儿身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,患大病的风险较大;且少儿生性好动,自我保护意识较差,数据显示,目前意外伤害已经成为我国 14岁以下儿童的第一死因;除以上两点,日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支。就此,某保险集团的高级理财顾问李经理表示,越来越多的家长认识到通过保险储蓄教育金不失为一种理性选择。为孩子购买保险十分必要,不仅可以缓解意外发生时的经济压力,也为将来储备一定的经济保障。儿童险大致可分为保障型、储蓄型和投资型,进一步又可细分为意外险、医疗险、教育险、理财险等,家长们需要尽量全面了解后,为孩子选择适合的保险。 儿童意外伤害险保障型 险种特点:保费便宜,保障高,无返还。 适用家庭:基础购买,只保意外伤害。 Tips:孩子发生意外事件后,可以得到经济赔偿,不意味着不必再担心孩子安全问题。 儿童健康医疗险保障型 险种特点:保费便宜,保障高,无返还。 适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。 Tips:年龄越小保费越便宜。现在16岁以下的儿童也可购买。 儿童教育储蓄险储蓄型 险种特点:定期定额缴费,储蓄有保障。 适用家庭:目标明确的中长期储备。 Tips:相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型多一层保障。且在一定程度上合理避税。 儿童投资理财保险投资型 险种特点:保费、保额自主,随时支取,保障外有收益。 适用家庭:保费预算较高的家庭。 Tips:虽然此险种覆盖范围较全面,但父母在投保前仍要考虑实际需要。 儿童保障首选 意外险 意外险主要针对18岁以下的孩子,这一险种多数保险公司都有,一年只需要缴纳几百元保费,可以将此作为基础险种购买,以保障孩子的意外伤害。 对于一些更加好动的孩子,比如男孩子爱踢球、孩子平时骑自行车上学而且路上交通来往车辆较多的情况,可以加强意外险的保额,也可以根据平时生活习惯的风险选择交通意外险或者运动保障险。 越早买越便宜 健康医疗险 健康医疗险主要包括两种:重大疾病险、儿童住院医疗险。根据我国现在基本医疗保险保障制度,低年龄段的孩子,基本没有医疗保障,儿童重大疾病险便可以在一定程度上弥补这一缺憾;儿童住院医疗险主要针对儿童的普通疾病,如上呼吸道感染、腹泻等。 李经理指出,重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁孩子为例,年交费仅2000元左右就可买到10万元保障,保障终身。建议购买时附加意外,住院医疗险,这样万一孩子生病住院,一些医疗费用还可以报销,并获得住院补贴。 保障齐全再考虑 教育储蓄险 教育储蓄险主要解决孩子将来的学费问题。值得一提的是,父母在为孩子购买教育储蓄险时是可豁免保费的,假若孩子父母一旦发生意外,不需要再缴纳保费,孩子仍可以得到一份生活保障。李经理指出:此种保险既有储蓄的性质,也有保障的性质,但给孩子买保险应先重保障,再重教育。 合理规划谨慎投资 投资理财险 投资理财险是一种融合储蓄、保障以及投资于一身的新险种,可以解决孩子的高等教育学费、创业、养老等大宗花费问题。该险种在保险保障同时还可以获取收益,适用于经济实力雄厚、且想对孩子未来长期保障的家庭。面对市场上纷繁复杂的保险险种和保险条款,李经理提醒市民,要合理规划、谨慎投资,选择适合自己的保险。 车险理赔要注意什么呢?如今,车辆保险中已经悄然出现代撞行业!近日,江苏省常州市公安局新北分局西夏墅派出所在短短一个月时间,就成功破获伪造现场骗取保险案件100余起。而且更严重的是,这在业内已是公开的秘密,制造事故骗保成为汽修厂的生财之道。 警方介绍,在对这100余起汽车骗保案件梳理发现,汽修厂为了牟取不法利益,采取各种手段骗取保险赔偿,可谓五花八门,其中就有代撞。原来,当车子发生事故或需要维修而不在保险范围内时,汽修厂往往以车主不懂修理为由往高要价,而车主往往不愿意。利用车主的这种心态,汽修厂便会唆使其制造单方事故理赔从而由保险公司买单。这样,还可以让车主不用花钱解决问题,同时也可以让汽修厂从中大捞一笔修理费。 不过据了解,除了这种情况,其实还有更为严重的一面,就是汽修厂瞒着车主,与保险公司定损员串通一气,自己制造撞车事故!这样一来,汽修厂一边自己骗保费,一边收车主的钱。对于车主来说,自己的爱车无故再受一次伤害,更是雪上加霜。 现在的情况是,有些车主为了贪图便宜或方便,自己去找,或者被保险员介绍去找这些不正规的汽修厂,去做出不合法的代撞行为。然而他们或许不知道的是,尽管有可能一时骗到保险公司,但这些汽修厂往往会把车主也骗了!例如,把副厂的零件说成是原厂零件,非品牌零件说成是品牌零件。甚至,把一些仿原厂的零件也用上来,到最后受害的还是车主自己。而对于一些瞒着车主的行为,要防范也不是没办法。首先,要找正规的汽修厂,或者直接回4S店。另外,不要完全把保险等证件全丢给汽修厂而自己不管事,多向保险公司跟进了解,就可以避免这种被代撞的情况出现。 近日,从大连保监局获悉,包括大连在内的18个地区将于今年7月1日前完成最后一批商业车险条款费率切换。大连辖区内所有财产保险公司预计将从6月起全面启用新商业车险条款。那么新车险费率下商业险该如何买才最合适呢? 大连保监局提醒,购买商业车险一要选准合适时机投保。对于出险次数多、维修成本高的车辆,商业车险价格将会明显上升。对于企事业单位以团体方式投保的车辆,也将按照单个车辆出险次数等信息综合评估风险进行定价承保。二要认清卖家。既可通过保险公司营业网点或保险中介机构购买车险产品,也可通过个人代理人、电话、网络等渠道购买。但一定要认清是否具有合法经营资质,是否是保险公司官方渠道或授权的有经营资质的第三方平台。三要清楚买什么。不要轻信销售人员口头承诺,要以合同条款为准。四要亲笔签名。要确保险种符合自己投保意愿,在投保单上认真准确填写投保人和被保险人相关信息,并由本人亲笔签名或加盖公章。五是不要盲目退保。退保时,保险公司将按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,期间发生的事故将无法进行理赔。 5月25日,由某保险主办、华助救援、金棕榈机构协办的中国境外游风险管理论坛暨《中国境外游出境安全报告》(以下简称《报告》)显示,中国出境游旅游险渗透率低,人均保费不到美国的1/25。其中,旅行延误为中国出境游意外最频发事件,占比达77%。当前,中国救援公司救援能力无法满足日益增长的出境游旅行人数,而我国现有医疗体制增加了就诊及救援难度。 2016年出境游旅游险 市场规模约90亿元 在发布会上,某保险与金棕榈机构联合发布了《2015年度中国境外旅游出境安全报告》。《报告》从出境旅游险市场概况、2015年出境游总体安全情况及出境旅游险用户分析等全方位介绍了当下国人出境游安全存在的总体问题。 《报告》显示,2015年内地出境游总人次达1.2亿,其中以赴中国港澳台、日韩和东南亚国家的游客居多。以人均保费65元来计算,2016年出境游旅游险市场规模将达到90亿元人民币,2020年规模将达到125亿元人民币。 旅游保险渗透率低 人均保费不到美国1/25 上述《报告》显示,虽然我国旅行险市场规模巨大,但中国旅游保险渗透率相对较低。与美国相比,美国旅游人均保费为46元,中国的人均保费则仅为 1.8元人民币,不到美国的1/25。此外,内地游客主动购买保险的比率低于中国香港、日本。主要由于风险意识不强,内地游客主动购买旅险的概率不到日本的1/4。 《报告》认为,购买保险的人群较少,原因主要有两个方面:第一、游客保险意识不足。游客对境外旅行的风险和旅行保险认识不充分,大多数人不知道也无从知道境外旅行的风险。第二、旅行社安全告知工作不到位。旅行社对于旅行地国家的政治、文化、宗教、习俗、道路交通、饮食等情况并未充分告知游客,一旦游客发生意外,家属易与旅行社产生纠纷,甚至诉讼。 旅行延误 是出境游最频发事件 旅行中面临风险涉及面广,综合性强,潜在风险大,出境旅行中包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等过程中都存在风险。 《报告》显示,从出境游风险存在种类来看,出境旅游中最易发生的意外主要为财产损失与行程不便,如航班延误、行李延误、行程取消与变更、钱包被盗等;而游客最为关心的突发情况为:人身伤害、意外伤害、车祸、老年人或儿童突发急性病等。低频但影响较为重大的风险主要有大巴、飞机、轮船意外等。 而就中国出境游存在风险情况来看,《报告》分析,在所有的突发风险中,旅行延误为中国出境游纠纷与意外中最频发的突发事件,占全部突发情况的77%。其次是行程取消和变更,达到了14%。意外医疗方面和急性病医疗占比相比较旅行延误和行程变更而言占比较小,约为3%。 从各大目的地意外发生情况来看,根据某保险的理赔数据来看,重大案件主要分布在亚洲和北美洲,亚洲的占比达到32%,北美洲约为22%,欧洲的占比约为15%,也就是说亚美欧三大区域总占比近70%,这与中国游客在亚欧分布密度较大有关。 从旅游保险公司理赔情况来看,以全球领先专业旅行保险集团欧乐旅行援助为例,2015年共有约11000起境外保险赔付案例,约1300件需要境外医疗费用垫付或医疗救援(例如安排直付医院、改签航班、医疗运送、遗体骨灰转运等等),死亡案件超过20起。 明天开始,广受关注的车险改革将在宁波启动,这几天,关于今后如何科学地进行汽车理赔成了市民的一个话题,以后不能随便让保险公司理赔了,每赔一次都得计算下,到底赔来的钱能不能抵上下一年度保费的上涨。不少市民都有这样的疑问,那么到底有没有一个界限,比如车子撞了下,多少额度的损失让保险公司理赔会更合适些? 宁波市保险行业协会推荐的保险专家太平洋财险宁波分公司车意险理赔部副总经理张志均表示,关于具体的界限,没有办法简单给出,首先,汽车的价格不同,就算相同的车价,由于其车型不同,保费价格还是不同。 但是,他同时表示,车险改革后,出险次数的多少与保费挂钩的幅度大了,汽车发生剐蹭事故后,选择让不让保险理赔,会直接影响到下一年度甚至未来几年的保费支出。此时,让保险公司来理赔这事到底值不值,市民心中还是可以有一定判断的。他表示,最重要的两点,一是要知道自己的基准保费,二要知道无赔款优待系数(NCD系数)即出险次数。 市民怎么知道基准保费呢?一般我们投保时保险公司给我们的都是上下浮动过后的费用。针对这个疑问,张志均表示确实是这样,但是每家保险公司的系统里都会有每一辆汽车的一个基准保费,市民可以向保险公司咨询。有了基准保费后,出了个小事故,到底让不让保险来理赔,根据基准就可以进行测算。在测算中,不仅要看下一年度,更要看未来两三年的,因为连续3年没出险,保费可以下降40%。他强调说。 张志均以一辆保费4000元(此为去除交强险和车船税之后的商业车险)的汽车为例子,且自主渠道系数0.85、自主核保系数0.85都不变动的前提下,给不同情况的车子做了个比较(见图1)。 假设条件同上,一辆2014年购买的新车,2014年及2015年未出险的前提下,未来三年不同理赔情况下的保费情况为 后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损,可以赔了! 宁波的这次车险改革,除了保费的变化外,还有一个重要的变化是理赔保障责任范围扩大了。尤其是以前不能赔付的一些零部件,改革后就能赔付了,其中,很明显的一个是,后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损可以获赔。 也许有市民会有疑问,以往后视镜坏了,保险公司说这个不在车损险理赔范围内,但是,别的公司明明在理赔,这是为啥?因为市面上有A、B、C条款区别啊,B条款的保险公司对单独后视镜损坏是不赔的。现在好了,车险改革后,市场上再没有A、B、C条款区分了,所有公司统一为示范条款。 但是,市民需要知道的是,门窗玻璃和前后挡风玻璃的单独损坏,还是需要购买玻璃单独破碎险,才能够获赔。 此外,车险改革后,还有很多方面的责任范围扩大了,从中进行了大概梳理。 1.驾驶证过期也能赔了。新条款关于驾驶证方面保险公司的免责范围是:无驾驶证,驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。 所以像驾驶证过期、丢失等情况,以后就不能成为保险公司拒赔理由了。 2.以往,驾车把家里人撞了,不赔;改革后,新条款商业三者险的保障责任范围明确包括被保险人及驾驶人的家庭成员的人身伤亡。也就是说,自己把自己人给撞了,能赔。 3.以往,赔偿是按照责任划分的。改革后,新条款明确了三种索赔方式:一是向责任方索赔;二是向责任方的保险公司索赔;三是可以向自己保险公司索赔。 4.以往,车损险要是按汽车的实际价值来投保,往往是不足额投保,发生部分损失的时候,配件也是按比例来赔,所以市民基本上按新车购置价来投保;改革后,车损险按车辆实际价值投保,车子发生部分损失,保险公司按这个零件的全新价格来赔付,解决了以往高保低赔的问题。 儿童保险一直是备受关注的险种之一。六一儿童节将至,面对花样繁多的儿童保险,家长们该如何选择呢?在投保时,又该注意哪些事项呢?围绕这些家长们关心的问题,本期,江门市金融消费权益保护联合会将给大家讲讲有关儿童保险的那些事。 合理搭配很重要 目前,市面上销售的儿童保险花样繁多,家长在给孩子投保前,应先认真做好家庭财务规划,然后根据孩子的年龄及家庭经济状况制定投保计划。一份全面的儿童保障计划,应当完整覆盖到孩子日常生活中主要存在的三大类风险:意外伤害风险、健康风险和教育风险。家长为孩子投保时应注意以下问题: 首先,在考虑给孩子购买保险前,家长应先了解孩子已经有了哪些保险,这样可以更有效、合理地搭配儿童保险。如果家长已为孩子购买了学平险,则可先了解学平险的具体保障条款,然后再看孩子缺少哪方面的保障,再购买相应的保险作为补充。 其次,保险体现的是对家庭整体财务风险的规避,如果父母发生意外,家庭财务陷入危机,孩子的各项费用便难以维系,因此,家庭投保应以家长为先,孩子为后。同时,家长最好投保有豁免保费条款或附加险的险种,因为根据保费豁免条款,当出现保费豁免情形时,保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费,而孩子仍能继续享受所有的利益和保障。此外,一般情况下,缴费方式越灵活越好,这样能避免因家庭经济状况发生变化导致无法按期缴纳保费。 另外,家长购买儿童保险时应从自身的需要出发,先弄清孩子可能会面临哪些危险,目前已经具备哪些对策,家庭能够承担多大的风险等,然后,再有针对性地选择相应的险种进行投保,以达到量身定做的目的。 购买时可遵循轻重缓急的原则 在为孩子购买保险时,不少家长由于缺乏基本的了解,未能购买到最适合自己家庭经济承受能力和与孩子年龄段相符的保险产品,其实,在购买儿童保险时,可遵循轻重缓急的原则。 首先,儿童期易发生的风险应先投保,而离儿童较远的风险可后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。 其次,先重保障后重教育。目前,绝大多数的家长注重投入大量的资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害,家长应先为孩子投保意外险、医疗险、儿童重大疾病险等保障型险种。如果家庭经济允许,在上述保险齐全的基础上,家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。 最后,保险期限不宜太长。考虑到通胀等因素,如果家长现在花较高的金额为孩子投保到60岁甚至80岁时方可领取保险金的产品,可能并不能很好地满足几十年后孩子的需求,也就是说今天看起来较高的保险金额到时候可能并没有同等的价值。 此外,国家为了保障未成年人的利益,规定以死亡为给付条件的儿童保险的最高投保金额不得超过10万元。 因此,家长在不同保险公司为孩子投保,应注意购买的以死亡为给付条件的险种的总投保金额是否已超出限额,一旦投保额超过限额,保险公司有权拒赔,但孩子的健康疾病险、医疗补偿险等不以死亡为给付条件的险种,投保金额则不受限制。 滴滴、优步、易到如今的网络约车平台越来越多地出现在城市出行人群的手机中。这些平台在为乘客提供方便出行选择的同时,也让不少有车族看到了补贴油钱的机会。不过,却很少有车主仔细斟酌,一旦跑单途中发生意外,会不会得到车险理赔? 车主 跑单出事故 保险公司拒赔 李冰(化名)刚为自己买了辆车,想着每天一个人开车从龙首村的家里去浐灞上班挺费油的,于是她便注册了某网络约车平台的司机,想着每天上下班捎个顺路乘客,还能分担点油费。可没想到第一天接单,她便在北二环附近追尾了。新车撞了太心疼了,肯定想在4S店维修。于是,李冰就给保险公司报案了,想着刚上的保险应该可以负担自己维修的费用。 可没想到出险的勘察员在确定了她说的一句话后告诉她:拒绝赔付。当时我也是吓傻了,看到保险公司来人了就老实告诉他,我刚拉了一名乘客,他就说这算我是在运营,保险公司拒绝理赔。 其实,随着各类网络约车平台的普及,像李冰这样被保险公司拒绝理赔的车主并不在少数,甚至双方闹上法庭。 去年8月15日0时20分,武汉车主宋某通过滴滴出行软件的顺风车平台,接送一名乘客,滴滴打车软件自动计算出的车费为10元。车辆行驶途中,宋某发生交通事故,导致前轮胎爆胎、安全气囊打开,车头严重毁损。经交警部门现场勘察,认定宋某因未确保安全驾驶,负事故全部责任,维修费高达 131005元。 事故发生后,他投保的保险公司工作人员前往事故现场进行勘察,之后对发生本次交通事故时宋某车辆上的乘客陆某作了谈话笔录,确定了宋某驾驶车辆从事营运行为,与保险申报情况不符,因此拒绝理赔。 但宋某认为,滴滴打车软件只是提供一个合乘平台,发生本次交通事故时车辆并非营运状态。因此,宋某以拒绝理赔为由,将该保险公司告上法庭,请求汉阳区法院判令保 交通肇事猛于虎,比起陆上交通事故,人为海难的代价往往更惨重。2015年4月28日晚10点,由江苏泰州三水船务有限公司经营的万吨级货轮三水 805从江苏江阴驶往河北曹妃甸途中,于东海海域与浙三渔00046渔船发生碰撞,货轮肇事后逃逸,渔船沉没,随船15名船员全部遇难。昨日,上海海事法院一审开庭,经合并审理当庭对这15起海上人身损害责任纠纷做出判决。 经过审理,法庭当庭做出宣判,三名被告作为三水805轮之船舶所有人,应按照生效法律文书确定的涉案事故95%的责任比例,对15名遇难船员造成的人身伤亡损害进行赔偿。此外,原告依法对该轮具有船舶优先权。 据悉,海难事故发生后,三水805轮已被拍卖,拍卖款为2300余万元。法院后续还将对遇难船员的财产损害受理原告提出的相关索赔。 法律人士表示,发生海上肇事逃逸事件,不仅肇事者要被追究刑事责任,保险公司还可以拒赔,由此产生的巨大赔偿往往由船东买单。 六一临近,家长们给孩子挑选礼物的范围越来越广,而相关企业也越来越别出心裁,甚至有保险公司针对顽皮的孩子推出了熊孩子保险。数据分析发现,在儿童保险中,半数家长更愿意投保意外险,其次分别是投保健康险和教育金保险。 数据显示,儿童保险中,家长投保意外险最多,占51.5%;投保健康险的为26.5%;最后是教育金保险占比为15.4%。安全、健康和教育,对保险的选择排序体现出家长对孩子不同的担心与关心。 据了解,意外险大多保障的是孩子发生意外事故时产生的风险;健康险防范的是孩子遭遇疾病时的大额支出风险;而教育金就像一个存钱罐,定期缴纳一定金额的保费,比如大学教育金,在孩子上大学后即可分次领回,带有理财性质。数据显示,在保险平台上,儿童类保险4月的投保量比去年同期增长了超30%。 那么,所谓的熊孩子保险保的是什么?据介绍,熊孩子第三者责任险主要保障117岁孩子因过失致使他人受伤或者财产损失产生的费用,包括孩子打球时无意砸坏了邻居的玻璃等都在理赔范围内;熊孩子骨折意外险主要保障出生满28天到18周岁的孩子因意外导致骨折等多种情况的费用赔偿,比如孩子在玩耍中从楼梯跳下造成的损伤,一方面保障熊孩子自身安全,另一方面保障熊孩子淘气给他人造成的损失,对于不少家长来说,这些能对冲& quot;淘气风险& quot;的保险很新鲜。不过,数据显示,熊孩子保险广东家长投保最多,其次是江苏家长和四川家长,而辽宁家长的投保数量则不多。 另外,不同年龄层的父母在为孩子选择保险时也有不同的购买特点。例如,刚当上爸妈的90后更倾向于为孩子买教育金,理财观念最强;相较而言,85前的家长就更喜欢给孩子买意外险,更关注安全问题。专家建议,给儿童买保险应避免盲目,日常生活中,很多家长常常为孩子买了很多份保险,却不为自己投保,实际上,家长也应当多考虑自身,毕竟对于孩子来说,父母才是他们的保险。 游乐园、才艺班、假期旅行,现在除了这些花销外,保险也成为许多家庭为孩子必备的一项支出。不同于其他花销,儿童保险的种类繁多,该为孩子购买哪些保障,许多年轻的爸妈却并不了解。 其实,儿童保险尽管五花八门,基本就分为三大类:意外险、重疾险、教育金保险。家庭根据孩子情况,按需投保即可。 熊孩子闯祸意外险也能赔 儿童意外险,是家长为孩子投保最多的一个险种。六一前夕,蚂蚁金服保险数据实验室数据分析显示,在儿童保险中,家长投保意外险最多,占一半以上,投保健康险的约三成,最后是教育金保险。 按照保险投保的顺序,意外险是首先应该拥有的。儿童意外险主要针对18岁以下的孩子,这一险种许多保险公司都有,一年只需要缴纳几十元至百元保费,就可以获得几万至几十万保额不等。对于一些更加好动的孩子,比如男孩子踢球、骑自行车上学而且路况复杂的情况,可以加大意外险的保额。 而且,现在许多儿童意外险不但能对儿童意外伤害进行理赔,而且对熊孩子闯祸也能理赔。在蚂蚁保险平台上,有保险公司推出了两款熊孩子保险,分别是熊孩子第三者责任险和熊孩子骨折意外险。前者主要保障1至 17岁孩子因过失致使他人受伤或者财产损失产生的费用,包括孩子打球时无意砸坏了邻居的玻璃等都在理赔范围内;后者主要保障出生满28天到18周岁的孩子因意外导致骨折等多种情况的费用赔偿,比如孩子在玩耍中从楼梯跳下造成的损伤。像今年春节时,熊孩子划坏豪车面临高额索赔的情况,就可以由保险买单。 需要提醒家长的是,如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险如定期寿险、意外险等,那么累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所做的硬规定。 儿童重疾险越早买越好 意外险之后,最应该考虑的是健康保障。健康险可以细分为重疾险、住院险等。对于孩子来说,重疾险是必不可少,也可以适当搭配住院险购买。 重疾对孩子来说性价比非常高。孩子就是一张白纸,一般没什么重大病史,同样的保额,费用比成年人低很多。以50万的重疾为例,30岁的成人一般年缴需要15000元以上,而给刚出生不久的孩子买,4000至5000元就可以投保。所以,重疾一定越早买越好。 给孩子买重疾险时,也要注意疾病的保障范围。目前国内的少儿重疾产品大同小异,但保额和费用差不多的情况下,并不是保障的疾病范围越广就一定越好。有些重疾产品覆盖的疾病多达七八十种,甚至上百种,但很多都是低概率发生的疾病,比如少儿多发的川崎病、骨髓灰质炎却没有涵盖在内。 重疾赔付起点高,最好和住院险搭配着买。从保障范围来说,儿童住院医疗险和成人没什么区别。但孩子抵抗能力弱,住院相对频繁,住院险的保费相对成人来说稍微贵一些。 住院医疗险一般都是交一年保一年,有些产品不能续保,等交了几年后,孩子需要住院时却发现保险用不了。因此,在挑选住院险时,一定要看清合同,选择可以终生续保的产品,才能真正起到保障作用。 教育金保险别忘豁免保费 常常见到新手爸妈问:孩子刚出生,怎么买教育金保险?其实,着急给婴幼儿买教育金保险是个误区。教育金保险是应该最后考虑的险种。教育储蓄险主要解决孩子将来的学费问题,保险相当于强制储蓄,为孩子的学业支出专款专用。 值得一提的是,父母在为孩子购买教育储蓄险时是可豁免保费的,假若孩子父母一旦发生意外,不需要再缴纳保费,孩子仍可以得到一份生活保障。这种保险既有储蓄的性质,也有保障的性质,但给孩子买保险应先重保障,再重教育。 年龄不同保险侧重不同 所有儿童专属保险都可以叫作儿童保险,但在整个孩童期,因为年龄阶段的不同,所侧重的保障也应该有所区别。 1岁到18岁是人生成长期,跨度大,每个阶段的风险也是不同的。首先,从年龄段来看, 1至6岁儿童应该侧重健康风险。这个阶段的儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。这个阶段,意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是附加险形式的。 7至18岁儿童则要侧重外伤风险和教育支出,这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如被狗咬伤或抓伤、热水烫伤、从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等,总占比超过60%。所以这个阶段,尤其要注重少儿意外险保障。与此同时,家长应考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。
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